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解析“消费贷”带来的种种问题:应如何从源头进行控制

国内某经济学家曾经提出过这样的观点:当一类金融业务变得“火爆”时,就意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速,这其实就已经埋下了风险的种子。如今,越来越火爆的“消费贷”带来的种种问题应验了这一结论。

· 消费贷是什么?为什么消费贷无处不在 ·

消费贷是什么?为什么消费贷无处不在_解析“消费贷”带来的种种问题:应如何从源头进行控制

最近,今日头条在悄悄招聘消费金融风控人员,聚美优品也上线了颜值贷。

不难发现,半年多来,很多不同行业的人交流消费金融的问题,有人工智能的公司、大数据的公司、SaaS系统服务商,也有很多传统产业。是的,消费金融火了,似乎已无处不在。这预示着在当前,发展消费贷业务似乎已经成为全民共识。

为啥会这样呢?其实一个重要的原因在于其盈利能力。2017年2月,上市公司二三四五发布业绩快报,旗下现金贷产品“2345贷款王”实现净利润1.13亿元,而2015年度尚亏损731.81万元,短短一年内便由亏损到过亿净利润。

在P2P平台普遍为盈利难而陷入经营困局的同时,现金贷业务的超强盈利能力无疑给互金行业打了一阵强心剂,一时间,所有人都找到了方向,大力发展现金贷业务。

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但是,金融业务不同于其他,火爆往往不是件好事。金融业务始于实体经济的需求,实体经济的发展是线性的,而金融业务的发展则可以是指数级的,从趋势上看,二者总是容易出现背离。当一类金融业务变得“火爆”时,往往意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速,便出现了脱实向虚,埋下了风险的种子。

所以,作为一个金融人,对“火爆”二字总是要心生警惕的。消费贷火爆了,火爆的背后有什么问题呢?

其实,端倪已经出现。早在今年4月份,监管机构对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿;之后,全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务;近期,各地开始严查消费贷资金流向。见微知著,消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

消费贷是什么?为什么消费贷无处不在_解析“消费贷”带来的种种问题:应如何从源头进行控制

真要细究消费贷的潜在风险,还要从此轮消费贷火爆的源头开始讲起,风险的种子就藏在促使其爆发式增长的原因里。

此轮消费金融的火爆,可追溯至2014年前后,在市场广泛关注之前,消费金融便已经沿着白领和蓝领学生两个群体开启了快速发展之路,前者以城商行和中小股份制银行为代表,后者则以各类消费分期平台为代表。

而这两类业务的崛起原因并不相同,引发的问题也不同。

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